Что такое страхование, чем оно полезно, что именно и когда имеет смысл застраховать

Прообразом страховых компаний ещё несколько веков назад являлись кассы взаимопомощи, защищающие капитал от неприятностей. С каждого участника собирался взнос, — страховой фонд.

При возникновении у одного из участников финансовых проблем, использовались общие деньги из фонда. Схема работает, если трудности действительно возникли случайно, а не оказались спровоцированы самим участником кассы.

Функции, возложенные на страховые компании

1. Формирование фонда выплат. Для этого необходимо искать новых клиентов, они во время своего страхования и оплаты взносов пополняют фонд.

   Страховая компания (СК) должна умело распоряжаться фондом, чтобы при необходимости выплатить деньги, если страховой случай всё же произошло.

   Для этого СК инвестирует средства с минимумом финансовых рисков. Например, вкладывает в недвижимость, в банки, успешные коммерческие предприятия.

2. Возмещение ущерба. Застрахованное лицо должно быть уверено, что обязательно получит деньги, если страховой случай всё же наступил.
3. СК стремится минимизировать ущерб и предупреждать страховые случаи. Клиенту настоятельно рекомендуют бережно относиться к застрахованному имуществу, или здоровью. В условиях договора подробно описывается, при каких сопутствующих условиях страховые выплаты делаться не будут.

Все эти функции контролируются на законодательном уровне, что позволяет обезопасить граждан от возможного мошенничества.

Страховая деятельность контролируется государством на том же высоком уровне, как и банковская (см. что такое банки), так как на счетах страховых фондов собираются солидные деньги.

Чем полезно страхование

Небольшие взносы обеспечивают спокойствие застрахованного лица, а если произошёл страховой случай – возмещение ущерба, либо полное, либо частичное.

Сумма выплат рассчитывается по сложным алгоритмам, таким образом, чтобы учесть интересы обеих сторон: СК и её клиентов. Угроза ущерба в любой сфере существует постоянно. Страхование — это возможность обезопасить себя от нежелательных обстоятельств начиная от стихийного бедствия до банкротства.

Компания, организующая и осуществляющая страхование, называется страховщиком, а страхователем является то лицо, которое подписывало договор и платит регулярные взносы.

Сам факт страхования подтверждает страховой полис.

Объектом может считаться практически любое явление, имущество или ситуация:

1. здоровье;
2. трудоспособность;
3. недвижимость;
4. финансы;
5. отдельный предмет, представляющий особую ценность;
6. и многое другое.

Выплаты, которые страхователь получит, если страховой случай всё же наступит, называются страховым возмещением.

Виды страхования

Его делят на обязательное и добровольное.

При обязательном — человек или организация получает страховку вне зависимости от того, желают они этого, или нет. Таким видом занимаются государственные предприятия, учитывая при этом интересы не только клиента, но и общества в целом. Условия добровольного страхования определяет страховщик.

1. Медицинское страхование. Распространяется на случаи потери здоровья. Выплаты в этом случае компенсируют расходы на медицинскую помощь, например:
   1. на процедуры;
      
   2. на покупку лекарств;
   3. на пребывание в клинике;
   4. на профилактику рецидивов.
   Такое страхование может быть обязательным (работодатели регулярно отчисляют деньги в государственный страховой фонд — читайте подробнее в статье про полис ОМС) и добровольным (см. статью про ДМС). Тогда фонд формируется за счёт вносов самих работников.
2. Страхование от несчастных случаев. Страховка призвана восполнить ущерб, при этом несчастным случаем, с юридической точки зрения, считается нетрудоспособность в течение достаточно длительного времени, инвалидность или смерть.

   От несчастного случая страхуются рабочие заводов и фабрик, пассажиры всех видов транспорта, военнослужащие и многие другие категории граждан.

3. Страхование имущества. Застрахованной может быть государственная, частная, личная собственность. При этом страховка не должна превышать её стоимость.
   
4. Автострахование. Страховые случаи — серьёзная неисправность транспортного средства, авария, угон.

   В России действует два вида страхования:

   1. обязательное — ОСАГО, у него единые тарифы, для всех;
   2. частное – КАСКО. Тарифы в этом случае устанавливают СК.
5. Страхование бизнеса — защита от убытков:
   1. из-за непогашенных кредитов;
   2. неудачных инвестиций;
   3. упущенной прибыли;
   4. вынужденных простоев.
6. Страхование жизни. Не уменьшает риски, но позволяет получить определённую сумму к моменту наступления страхового случая. Данный вид страховки защищает финансовые интересы лица, на которое оформлен страховой полис, или же его родных.
7. Накопительное. Особый вид, предусматривающий выплаты при достижении клиентом определённого заранее возраста или социального статуса. Для оформления страхового полиса необходимо наличие стабильного дохода.
8. Туристическое. Защищает от неблагоприятных обстоятельств в поездках. Обычно автоматически включается в пакет туристических услуг. Объектом страховки может быть здоровье, имущество, потеря багажа, другой ущерб.
   
9. Страхование вкладов. Так государство защищает банковские вклады. В случае закрытия банка или отзыва у лицензии, застрахованные лица получают возможность вернуть свои средства. Этот вид страхования решает, прежде всего, задачи макроэкономики, стабилизируя банковскую систему в целом.
10. Недвижимости. Применяется для защиты от пожаров, стихийных бедствий, грабежей. Защитить можно дом целиком, или его отделку, инженерные системы, мебель.
11. Гражданской ответственности. Выплаты производятся, если страхователь причинил ущерб чужому имуществу (третьего лица).

Когда следует заключать договор добровольного страхования

1. когда имеется дорогостоящее имущество, сохранность которого вызывает опасения. Например, при приобретении нового дорогого автомобиля или техники;
2. если имеются высокие риски для здоровья и жизни. Целью может быть и обеспечение финансовой поддержки родными близким при наступлении нетрудоспособности или смерти;
3. перед путешествием;
4. когда берётся кредит на солидную сумму, а источник дохода – единственный. При потере работы уплату регулярных взносов возьмёт на себя СК.

Суть страхования в том, что человек получает перспективу защиты от негативных финансовых факторов. И может самостоятельно определить важные для него пункты в договоре, выбрать СК, даже если страхование обязательное.