Что такое санация — определение, когда она требуется, чего ожидать вкладчикам банка

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. В наш лексикон активно проникают новые слова и термины, которые в силу новизны и заимствования из других языков, не всегда кажутся понятными.

Например, сегодня мы рассмотрим слово санация, которое у кого-то ассоциируется с гигиеной полости рта, а у кого-то с возникновением проблем у банка, где лежат его деньги.

Термин этот действительно разноплановый, но мы сегодня больше будет говорить про банки и их спасение от банкротства, а также про то, стоит ли вкладчикам радоваться, если их банк решат санировать.

Определение термина санация — что это

Это термин, используемый в различных сферах: банковской, финансовой, медицинской, исторической. В переводе с латинского термин означает оздоровление.

Раньше слово санация касалось только медицины. Под медицинской санацией понимается процесс очистки определенного участка ткани, полости или органа, обработка воспалённых инфицированных ран.

Сегодня термин наиболее часто применяется по отношению к банкам, и означает комплекс мер, предупреждающих банкротство. При санации банк избавляется от неликвидов, число сотрудников сокращается, привлекаются инвесторы, структурируется его кредиторская задолженность.

Санация, если объяснять это термин простыми словами, это непосредственная помощь банку, чаще всего финансовая, но может быть и организационная. Если такая помощь проблемному банку оказана не будет, последует отзыв лицензии, а это, по сути, равносильно банкротству банка.

С просьбой о санации проблемный банк может обратиться к регулятору самостоятельно, а ЦБ РФ решит, следует ли проводить эту процедуру, или заменить её отзывом лицензии.

Когда банку требуется санация

Что же значит «проблемная ситуация», требующая оздоровления?

1. неоднократные просрочки кредитным обязательствам – задолженности не погашались вовремя;
2. неуплата налогов и сборов, так как на счетах банка не было достаточного количества средств;
3. нарушение нормативов ЦБ по количеству активов ;
4. сокращение объёма капитала. Обычно это свидетельствует, что задействованы «серые» сомнительные схемы оттока средств из банка.

Привлечь внимание ЦБ, а затем привести к санации может сомнительное кредитование, например, выдача кредитов компаниям, принадлежащим руководству банку.

Могут быть и другие причины. Например, причиной санации «Банка Москвы» было подозрение в преступлении, совершенном в отношении собственников банка.

Факторы, влияющие на решение Центробанка

1. Наличие реальной возможности помочь. Нередки случаи, когда даже после оказания помощи ситуация внутри банка не может улучшиться, и он всё равно окажется убыточным. В этом случае в санации откажут. Свежий пример такого решения – «Банк «Югра».
2. Значимость банка для экономики страны. Если банк занимает верхние строчки рейтинга и находится в первых десятках финансовых организаций, привлекающих средства населения, помощь ему практически всегда оказывается, чтобы избежать дестабилизации экономики.

Допустим, санация требуется банку, находящемуся в первой двадцатке рейтинга. Если ему отказать в помощи, последует целый ряд неблагоприятных событий.

1. Придётся выплачивать страховые суммы слишком большому числу вкладчиков.
2. Обесценятся облигации банка. Потери понесут все, кто их приобретал, в том числе крупные организации и другие банки. Значит, проблемы могут начаться и у них, не исключён эффект «домино».
3. На таких неблагоприятных новостях просядут акции всего финансового сектора, что усилит неблагоприятные тенденции на фондовом рынке.
4. Население и инвесторы перестанут доверять банкам, и начнётся отток денег с вкладов, что только усугубит имеющиеся проблемы.

Процедура санации

Обычно решение о санации принимает ЦБ РФ. В принципе, санировать банк может любое заинтересованное в этом лицо.

Например, кредиторы банка, или его акционеры, но у них вряд ли хватит для этого средств, так как потребоваться могут миллиарды. Чаще всего помощь оказывается через Фонд Консолидации банков. А если финансовая организация небольшая, то через АСВ.

Цель санации – это ещё и улучшение финансовых услуг: активы банка переходят государству и очищаются от сомнительных инвестиций. Затем они могут быть повторно приватизированы.

Законодательно принятый срок санации – не более 18 месяцев, но ещё полгода банк может попросить дополнительно, через суд. Так как руководство банка оказалось не в состоянии справиться с создавшейся ситуацией, назначается временная администрация.

Что такое санация банка для его вкладчиков

Это более благоприятное для них решение, чем банкротство.

Изменения для физического лица не произойдут, деньги останутся на его счёте, в договорах ничего не поменяется.

Тогда как при банкротстве и отзыве лицензии вкладчик сможет получить только 1,4 млн.руб.

Вклады во время санации также продолжают оставаться застрахованными АСВ, а когда она закончится, банк, вероятно, предложит более привлекательные условия, чтобы клиенты снова стали ему доверять.

Проблема может заключаться в панике людей и очередях из желающих забрать свои деньги немедленно. Если же не паниковать, процедура санации может принести и определённые бонусы.

Что следует ожидать заёмщикам банка

Проблемы могут возникнуть только у тех, кто является ненадёжным клиентом, допускающим задолженности.

Во время санации от проблемных клиентов банку выгоднее избавиться, поэтому кредит с задолженностью могут просто передать коллекторам.

Чем это грозит бизнесу, имеющему в банке расчётные счета

Санация оказывается более предпочтительным вариантом, чем ликвидация, так как во время процедуры можно перейти на расчётно-кассовое обслуживание в другой банк, или рассчитывать на улучшение условий в дальнейшем, так как банк будет заинтересован в удержании оставшихся клиентов.

Если же лицензию всё же отзовут, проблем будет намного больше, так как бизнес-вклады не застрахованы, а у ИП размер страховки составляет 1,4 млн.

Где еще может применяться процедура санирования

Санации применяется не только к банкам, но и к любым другим проблемным предприятиям, и чаще предполагает изменения не с материальной стороны, а со стороны юридического статуса.

Например, многоотраслевое предприятие делят на сегменты, или же сливают с предприятием того же профиля. Часто санация производится прямой приватизацией или преобразованием в ОАО.

В любом случае она возможна только когда трудности признаются преодолимыми, если же устранить их слишком сложно, предприятие признаётся банкротом. Вся процедура происходит под контролем арбитражного суда.