Что такое рефинансирование — определение, стоит ли это делать и как найти лучшие предложения

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Заёмщик, взявший кредит, а тем более несколько, может не справиться с регулярным внесением платежей.

Чтобы не накапливались просрочки и долги по кредитам, все крупные банки предлагают услуги рефинансирования, облегчающие условия кредитования.

Определение термина рефинансирование — что это

Рефинансирование – это перекредитование, то есть представлением банком определённой суммы денег для того, чтобы погасить кредиты, полученные раньше.

Следует отличать эту услуги от реструктуризации кредита:

Цели:

1. объединение нескольких кредитов в один. Многие банки позволяют свести в один сразу 5 или 6 кредитов. Естественно, организационно справляться с одним кредитом легче, чем с несколькими;
2. улучшение условий кредита;
3. увеличение периода действия кредитного договора;
4. снижение нагрузки на семейный бюджет.

Условия рефинансирования

Новый кредит – целевой по юридическим признакам, то есть использовать его можно для погашения задолженностей, а не на другие нужды.

Условия финансирования зависят от банка. Во внимание всегда принимается возраст заемщика: банки работают с клиентами от 21 до 65 лет, являющимися гражданами РФ, и официально трудоустроенными.

Во многих случаях услуга рефинансирования предоставляется только заёмщикам, имеющим хорошую кредитную историю, или же рефинансируют кредит только владельцам зарплатной карты.

Для примера: в ВТБ рефинансирование кредита производится по ставке от 11,1% на срок до 7 лет. Сумма перекредитования может составлять до 5 млн.руб.

К текущему кредитному договору тоже предъявляются требования. Нужно обязательно самостоятельно сделать несколько выплат, их число варьируется в зависимости от банка.

Рефинансирование кредита Сбербанка в Сбербанке для физических лиц, например, производится после 5 выплат по кредиту и при наличии хотя бы одного займа, взятого в другом банке. Ранее кредиты не должны были реструктурироваться или пролонгироваться.

Обычно просрочки не допускаются, но некоторые банки идут заёмщикам навстречу, и рефинансируют кредиты с короткими, до 10 дней, просрочками.

Как происходит рефинансирование кредита

Сама процедура не отличается сложностью.

Подаётся заявка на рефинансирование в банк, условия которого показались наиболее подходящими. Если банк её одобряет, подписывается новый кредитный договор, а документы по взятым ранее кредитам переоформляются.

Одновременно оформляются бумаги для перечисления денежных средств. Наличными средства не выдаются, они перечисляются на реквизиты банка, где был открыт первоначальный кредит.

Для чего банк предоставляет эту услугу

Любые услуги, предоставляемые банком своим клиентам, направлены на получение прибыли. И рефинансирование не исключение.

Несмотря на то что размер ежемесячных платежей при перекредитовании сокращается, общая сумма, которую нужно будет выплатить банку, возрастает: комиссии за предоставленные кредиты потребуется выплатить снова.

Необходимо будет приобрести страховку, без неё услуги перекредитования не предоставляются; могут дополнительно потребоваться услуги нотариуса для заверения документов или оценщика для определения стоимости залогового имущества.

Услуга рефинансирования – действенный способ привлечь новых заёмщиков (с кредитами в других банках), а большее число выданных кредитов — это более высокая прибыль банка.

Выгодно ли перекредитование заёмщику

Вопрос с выгодой неоднозначный, всё зависит от условий и от сложившейся ситуации.

В любом случае услуга приводит условия сотрудничества с банком к соответствию с реалиями современного рынка, что важно, если первоначальные кредиты были взяты на длительный срок, то итоговая сумма кредита вырастает в любом случае.

Рассчитать выгоду рефинансирования кредитов других банков поможет калькулятор.

В каждом индивидуальном случае рефинансирование может изменить ключевые условия займа:

1. изменение срока выплаты, причём в любую нужную сторону;
2. более привлекательные условия обслуживания;
3. отказ от участия поручителя;
4. возможность добавить собственные средства для закрытия начальных кредитов.

Однозначно выгодным перекредитование будет при изменении ставки.

Например, рефинансирование кредита в Сбербанке начинается от 12% годовых. Если разница между этой ставкой, и той, по которому оформлен начальный кредит, составляет хотя бы полпроцента, услуга будет выгодна заёмщику. Но актуально это, конечно, только для крупных кредитов.

Рефинансирование ипотеки чаще всего невыгодно, так как на переоформление придётся потратить довольно большую сумму, а её уместнее было бы внести как досрочный платёж.

Если самостоятельно рассчитать сумму предстоящих выплат сложно, целесообразно сделать расчеты при помощи кредитного калькулятора. Достаточно только указать желаемые условия, и калькулятор назовёт итоговую сумму и сумму переплат.

Она будет приблизительной, так как сотрудничество с банком по кредитным вопросам довольно сложное и требует индивидуального подхода. Поэтому решив перекредитоваться, например, в Сбербанке, за точными расчётами необходимо обратиться к менеджеру по рефинансированию кредитов именно в Сбербанк.

Рефинансирование кредитов в Сбербанке

Услуга перекредитования в Сбербанке позволяет объединить до 5 кредитов, в том числе автокредиты, потребительские кредиты, все виды задолженностей по кредитной карте.

Кредиты с просрочкой Сбербанк не рефинансирует. Ещё одно обязательное условие: до полного погашения действующего кредита должно оставаться не менее трёх месяцев, а общий срок кредитования должен превышать полгода.

Сумма перекредитования — от 30 тыс. до 3 млн.рублей, срок — до 5 лет.

Рефинансирование кредитов в Сбербанке для физических лиц производится с нулевой комиссией. Для кредитов до 0,5 млн.руб. ставка составляет 13,9%, а от 0,5 до 3 млн.руб. – 12,9%

Лучшие предложения банков на 2019 год

Заключение

Рефинансирование – процедура не быстрая и достаточно сложная. При сложностях с погашением кредита специалисты рекомендуют обращаться сначала в банк, выдавший займ. Возможно, он пойдёт навстречу и улучшит условия кредитования.

Особенно если имеются подкреплённые документами обстоятельства, свидетельствующие об ухудшении финансового положения. В сложных случаях можно обратиться за помощью к кредитным брокерам, которые помогут подобрать подходящий банк и удобную программу рефинансирования.