Что такое реструктуризация — определение, смысл, как оформить реструктуризацию кредита или долга

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Нередко случается, что заёмщик, взявший один или несколько кредитов, вдруг попадает в сложную финансовую ситуацию, и не может их вовремя обслуживать.

Есть несколько выходов: реструктуризация, рефинансирование , и самый радикальный – это банкротство.

Определение термина реструктуризация — что это

Так называется изменение условий договора, с целью сделать выплаты долга более удобными.

Здесь нужно сделать важное уточнение. Сумма, которую заёмщик должен выплатить, не уменьшается. Наоборот, она в результате может стать даже несколько больше.

Изменяются условия выплат таким образом, чтобы платить в трудной финансовой или жизненной ситуации стало легче.

Банк при этом вовсе не делает заемщику одолжение: он заинтересован в том, чтобы вся сумма долга была погашена, и терять свою прибыль не намерен.

Поэтому реструктуризация долга выгодна обеим сторонам. Просроченные платежи буду включены при реструктуризации в новый договор с банком.

Процесс реструктуризации непростой и довольно длительный. Приходится писать заявление, приносить запрашиваемые банком документы, долго обсуждать условия. Банк может и не согласиться на реструктуризацию, и заемщику придётся использовать другие способы.

Когда реструктуризация необходима

Обращаться с просьбой о реструктуризации следует как можно раньше, как только стало понятно, что оплачивать кредит — невозможно.

Например, заёмщик серьёзно заболел, или его уволили с работы. Чем меньше просрочка, тем выгоднее будут условия реструктуризации.

Однако банк редко соглашается изменить условия договора без уже имеющейся просрочки, а сам предлагает такой вариант только тогда, когда у заёмщика уже образовалась задолженность в два и более месяца.

Условий, необходимых для рассмотрения вопроса о реструктуризации, несколько:

1. уважительные причины просрочки выплат, подтверждённые документально. Увольнение при роспуске предприятия, справка из медицинского учреждения, резкое сокращение заработной платы;
2. первое обращение заемщика по поводу реструктуризации. Подразумевается, что ранее клиент банка с такими просьбами не обращался;
3. раньше проблем с выплатами у этого заёмщика не было;
4. его возраст меньше 70 лет.

В чём конкретная польза реструктуризации долга

1. Реструктуризация – это возможность сохранить хорошую КИ (кредитную историю), так как в БКИ сведения поступают только после двухмесячной задержки выплат.
2. Способ избежать судебной тяжбы с банком, как события, малоприятного психологически.
   
3. Возможность сохранить своё имущество. В противном случае его могут взыскать в счёт долга; выплатить долг банку на более приемлемых условиях.

Банк также оказывается в плюсе: сокращается число проблемных кредитов, что портит репутацию банка и служит основанием для проверок Центробанком с неприятными последствиями вплоть до отзыва лицензии.

Оформление

Действовать придётся по следующему алгоритму:

1. Заполнить анкету с указанием всех данных о кредите, включая суммы ежемесячных платежей.
2. Указать причину обращения.
3. Приложить справку о доходах, а также об имеющемся ликвидном имуществе . Если речь идёт о реструктуризации ипотеки, предоставить документы на недвижимость.
4. Отдать анкету менеджеру, занимающемуся проблемными кредитами.
5. Совместно с ним выбрать схему реструктуризации, которая устраивает обе стороны.
6. Оформить новое соглашение с банком, в котором прописана вся схема реструктуризации и изменённый график регулярных платежей.

Программы реструктуризации

1. Пролонгация договора.

   Срок выплат будет увеличен, а ежемесячные выплаты – уменьшены. Если накладывались санкции , выплаты по ним тоже будут распределены.

   Нужно учесть, что срок выплат при данном способе реструктуризации не будет превышать максимальный срок выдачи кредитов этого банка.

   Нередко вместе с увеличением срока повышается и процентная ставка.

2. Кредитные каникулы.

   Во время кредитных каникул проценты по кредиту всё равно придётся платить.

   Вариант привлекательный, но и самый дорогой, так как по окончании «каникул» придётся продолжать выплачивать долг в том же объёме, что и до них: он не уменьшится, несмотря на выплаченные за это время проценты.

   Но способ будет приемлемым, если за время каникул удастся найти высокооплачиваемую работу.

3. Уменьшение процента.

   Банки идут на такой вариант только при снижении ставки рефинансирования ЦБ, и предлагается такой вариант только клиентам с договором ипотеки.

4. Списание штрафов.
   Вариант – выгодный заёмщику, но возможный исключительно при наличии веских оснований просрочек. Или же решение суда о признании клиента банка банкротом.
5. Использование нескольких способов реструктуризации сразу.

   Например, пролонгация может использоваться вместе со списанием неустойки. Это нестандартный банковский подход, он применяется в индивидуальном порядке после переговоров между сторонами.

   

   Насколько он будет выгоден заёмщику, нужно рассчитывать также индивидуально, так как суммироваться будут и негативные последствия.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Каждая кредитно-финансовая организация предлагает варианты, наиболее удобные для неё в текущий момент времени.

Так, например, реструктуризация кредита Сбербанком возможна в следующих вариантах:

1. Изменить валюту. Перевести долларовый кредит в рублёвый, чтобы не зависеть от колебаний курса.
2. Увеличить срок выплат и, соответственно, снизить ежемесячную сумму.
3. Отсрочить погашение, то есть, временно снизить сумму регулярного платежа.

4. Реструктуризацию долга по кредитным картам Сбербанк не проводит.

Влияние реструктуризации на КИ

Сохранить хорошую КИ (кредитную историю) можно, только когда реструктуризация начата ещё до появления просрочки.

Тогда в БКИ появятся данные о новом договоре. Если же реструктуризация началась позже, КИ будет испорчена, но не самой реструктуризацией долга, а его наличием.

Если реструктуризацию инициировал банк при внушительном сроке задолженности, КИ окажется полностью испорченной.

В реструктуризации всё же отказано? Можно попробовать подать заявление ещё раз, а у банка потребовать выдать письменный отказ.