Что такое кредит под залог — определение, что может быть залогом (авто, квартира), схема получения
Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Кредит под залог – это основное направление работы кредитного отдела любого банка.
Даже классическую ипотеку можно рассматривать как кредит под залог недвижимости, так как купленная в ипотеку квартира автоматически становится залоговой.
Правила оформления кредитов под залог имеют свои особенности. Что может рассматриваться как залог, определяет сам банк. Но, в любом случае, это крупное движимое и недвижимое имущество, например, квартира или автомобиль под залог.
К движимому имуществу относятся автомобили, антикварные вещи, драгоценности. Объектом залога могут быть также ценные бумаги и вклады.
Определение термина кредит под залог — что это
Кредит под залог недвижимости (КПЗН) – это вид займа, по которому квартира, дом или, например, земельный участок выступают в качестве обеспечения. В случае, если человек перестанет платить, банк продаст объект залога в счет долга. В отличие от необеспеченного займа, при обращении за кредитом под залог квартиры клиент может рассчитывать на большую сумму.
Ликвидность залога — это его ценность на сегодняшнем рынке и наличие спроса на него.
Если заёмщик не выплачивает кредит вовремя, банк взыскивает у него залог (для этого необходимо заседание суда), и далее реализует его. Для реализации обычно организуются торги.
Прибыль, которую он на этом выручает, является компенсацией убытков банка от невозвращённых заёмщиком денег.
Более чем в 80% случаев залогом становится недвижимость в любой форме — квартира, дом, дача, хозяйственные постройки.
От остальных видов имущества в залог банки постепенно отказываются, чтобы найти такую кредитную программу, придётся потрудиться.
Кредитами под залог автомобиля теперь чаще занимаются специализированные ломбарды.
Алгоритм оформления залогового кредита
Заёмщик подаёт заявку на кредит в выбранный банк, предварительно изучив и сравнив залоговые программы.
Банк выносит решение не сразу: ждать приходится дольше, так как суммы кредита, как правило, более крупные. На рассмотрение заявки может уйти до недели.
Если банк принял положительное решение, заёмщик приглашается в офис. При себе он должен иметь документы на залоговое имущество, и личные, затребованные банком.
Кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов
Основное отличие залоговых кредитов от «простых» в том, что банк более внимательно изучает документы на залоговое имущество.
КИ (кредитная история) заёмщика, наличие у него постоянной работы, размер зарплаты – все эти факты рассматриваются только во вторую очередь.
Кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов часто оказывается единственным способом получить заем на крупную сумму при отсутствии официального трудоустройства.
Объект залога и требования к нему
Основное требование – безусловные права заёмщика, подтвержденные документально.
Есть и другие:
- объект должен представлять определённую ценность на рынке;
- если речь идёт о недвижимости (квартире), её оценочная стоимость должна примерно соответствовать сумме, которую заёмщик хочет получить;
- кредит под ПТС или автомобиль выдаётся только после оценки объекта;
- залоговое имущество должно находиться в зоне действия банка;
- должны отсутствовать обременения, то есть какие-то ограничения, например, арест, или уже действующий залог;
- не должно быть и притязаний любых третьих лиц, например, других кредиторов, гос.органов, лиц, претендующих на наследство;
- если речь идёт о жилой недвижимости, она не должна предназначаться под снос, или находиться в таком состоянии, что невозможно провести её оценку;
- в жилой недвижимости на момент оформления не могут быть прописаны несовершеннолетние.
Если рассматриваемый залог – это доля собственности в квартире или доме, необходимо согласие собственников, владеющих другими долями. С долями объекта недвижимости работают не все банки.
Кредиты под залог бывают:
- целевыми. Они выдаются на определённые цели, например, покупку квартиры или авто;
- нецелевыми. Такой кредит заёмщик тратит на то, что сочтёт нужным, банк не ставит ограничений.
Ограничения на залоговое имущество, накладываемые банком
Залог оценивается, и в зависимости от полученной суммы определяется возможная сумма кредита.
Для недвижимости она составляет до 80% от оценочной стоимости, а для движимого имущества — 40 – 70%.
Залоговое имущество остаётся у заемщика, но банк накладывает на него так называемое обременение. Но, так как у банка снижаются собственные риски , он предлагает более низкую ставку по таким кредитам.
Заемщики часто действуют неверно, самостоятельно оценивая имущество. Нужно учитывать, что банк такие данные не признает, даже если они будут полностью официальными.
Банки всегда оценивают имущество сами, пользуясь услугами партнёров — аккредитованных организаций.
Ограничения, или обременение в случае с недвижимостью (квартирой, домом), разделяется на категории по правам:
- распоряжения. Продать, обменять, подарить такой объект нельзя.
- пользования. Пользоваться объектом залога необходимо аккуратно, чтобы его стоимость на рынке не снижалась;
- владения. Регистрация граждан, не являющихся членами семьи заёмщика, не допускается.
Некоторые банки не разрешают также и сдавать недвижимость в аренду.
Если заёмщик решает продать недвижимость, и с полученной суммы закрыть полностью кредит, осуществить это он может только имея разрешение банка. Все ограничения на права снимаются через две недели после того, как банк и заёмщик закрыли кредитный договор.
Особенностью кредитов с залогом является обязательное страхование.
Заёмщики обязаны ежегодно оформлять договор страхования, а так как залоговый кредит оформляется обычно на достаточно долгий срок, сумма, затрачиваемая заёмщиком, оказывается весьма внушительной.
Кредит под залог автомобиля
Срок, на который оформляется кредит, обычно выбирает сам заёмщик, это значительное преимущество, так как чем короче срок, тем меньше общая сумма переплаты.
До того как выдать разрешение на кредит, специалисты банка осматривают и оценивают автомобиль.
Максимальная сумма, выданная в кредит, не будет превышать 70% от стоимости транспортного средства.
У кредита под залог авто есть несколько преимуществ, часто они оказываются определяющими при выборе вида договора:
- Наличные можно получить быстро, либо в день обращения, либо на следующий день. Современные скоринговые системы позволяют произвести проверку в кратчайший срок.
- Процентная ставка — низкая, как в сравнении с банковскими беззалоговыми кредитами, так и в сравнении с кредитами, предоставляемыми автоломбардом.
- Заёмщик продолжает пользоваться автомобилем, причём ездить на нём он может не только по своему региону, но и в любом нужном направлении.
- Поручителей не потребуется.
К самому автомобилю предъявляется ряд требований: срок эксплуатации не более 10 лет, в некоторых случаях — до 5 лет, исправность, небольшое число собственников до момента оформления в залог.
Заключение
У кредита под залог есть положительные и отрицательные особенности, но основной признак остаётся постоянным: при наличии у заёмщика ликвидного имущества, недвижимости или автомобиля, его шансы получить в кредит крупную сумму повышаются в несколько раз.
Комментарии и отзывы (2)
Я бы законодательно запретил получение кредита под залог единственного жилья, слишком много сейчас мошенничества на этот счёт. В банке конечно всё честно, за исключением заниженной стоимости недвижимости при её оценке.
Так же надо понимать, что у банка не будет стимула продавать квартиру по реальной рыночной стоимости, ему лишь бы скорее обратить недвижимость в деньги, а это значит, что у должника будут ещё большие финансовые потери.
Взять под залог недвижимости кредит можно без проблем. Банки очень охотно выдают такие кредиты, но к сожалению у нас народ не умеет рассчитывать свои силы, и потом остается и без денег, и без жилья. Предпочитаю никогда не оставлять ничего в залог.
Ваш комментарий или отзыв